Les 7 points essentiels à vérifier sur votre prévoyance TNS

Quel est le rôle de la prévoyance ?

En cas d’arrêt de travail : le rôle de la prévoyance est de vous protéger financièrement vous et vos proches, en cas d’arrêt de travail, de décès ou d’invalidité. Ses prestations sont versées sous forme de rentes, de capitaux, ou bien d’indemnités journalières, qui correspondent à un montant de revenus quotidiens.

La prévoyance vient donc compenser votre perte de revenus en cas d’arrêt, et d’assurer le paiement de vos charges professionnelles. Ainsi votre situation financière n’est pas impactée, et vous ne puisez pas dans votre trésorerie pour continuer à payer vos charges professionnelles.

En cas d’invalidité : la prévoyance vous assure un capital, et/ou une rente versée jusqu’à l’âge de la retraite. Enfin en cas de décès, elle protège financièrement vos proches avec une rente et/ou un capital.

Plus simplement, la prévoyance a pour rôle de protéger vos proches, et de préserver votre situation financière, aussi bien sur le plan personnel que professionnel.

Les frais généraux

Les frais généraux représentent les charges fixes liées à votre activité, que vous devrez assumer même en cas d’arrêt de travail.

On note par exemple :

• Vos cotisations au régime obligatoire
• Les cotisations URSSAF
• Votre loyer professionnel
• Leasing auto, électricité, internet, assurances…

Pour que votre solution de prévoyance soit bien adaptée, il est essentiel de bien calculer le montant de vos frais professionnels, soit en se basant sur les années précédentes, soit en effectuant une estimation la plus précise possible si vous débutez votre activité.

En effet, les frais généraux peuvent souvent représenter la moitié de votre chiffre d’affaires. Il est donc essentiel de bien les couvrir, et surtout de ne pas les sous-estimer !

La durée d’indemnisation, les franchises et la déductibilité sont aussi des critères très importants à prendre en compte au moment de faire votre choix.

Pour bien estimer vos besoins financiers et vos frais professionnels, nous nous appuyons toujours sur le travail de votre expert comptable, avec vos bilans ou vos prévisionnels, afin de vous proposer une couverture au plus juste. Et bien sûr il est important de faire le point régulièrement pour rester à jour.

Les carences et franchises

Les délais de carence correspondent à la période après la date d’effet du contrat, durant laquelle vous n’êtes pas couvert(e) pour certaines causes d’arrêt de travail.

Par exemple, sur la plupart des prévoyances, les problèmes dorsaux et psychologiques sont sujets à un délai de carence d’un an.

En d’autres termes, vous ne serez pas couvert(e) pour ces pathologies durant la première année du contrat, mais cela vaut seulement pour la première année, et à partir de la 2ème année, vous bénéficierez d'une indemnisation, aux franchises prévues au contrat.

Ces délais de carences sont parfois abrogeables, en fonction des compagnies d’assurance.

Dans tous les cas, il faut toujours accorder une attention particulière à ces délais et à leurs modalités, pour éviter les mauvaises surprises par la suite !

Les franchises représentent la période d’attente non indemnisée, avant de percevoir une indemnité journalière. Elles concernent les différentes causes d’arrêt de travail (Accident/Hospitalisation/Maladie) et vont de 0 à 90 jours.

Elles doivent être choisies soigneusement en fonction de votre situation financière et de vos besoins, en étant idéalement les plus courtes possibles.

L’invalidité

En choisissant sa prévoyance, on ne pense pas forcément au cas de l’invalidité.

Pourtant, c’est un aspect extrêmement important car on parle ici d’indemnisations sur 20 ou 30 ans ! Il est donc essentiel d’être couvert de façon optimale sur cette garantie.

Le barème d’invalidité

Lorsque le cas de l’invalidité se présente, un médecin est chargé de déterminer le taux d’invalidité de l’assuré.

Pour cela, il s’appuie sur l’un des barèmes suivants :

• Barème fonctionnel
• Barème professionnel
• Barème croisé

Le barème fonctionnel se base sur votre difficulté à appréhender les tâches de la vie courante, alors que le barème professionnel se base sur le handicap dans l’exercice de votre profession.

Le barème croisé représente un croisement entre les deux.

De l’un à l’autre, le taux d’invalidité estimé peut varier de façon importante. Il est donc essentiel de bien choisir le barème par rapport à votre profession, les barèmes croisés et fonctionnels étant généralement déconseillés pour les professions médicales.

Le seuil de déclenchement

Le seuil de déclenchement représente le taux d’invalidité minimum requis pour percevoir une rente. En dessous de ce seuil, vous ne percevrez aucune indemnisation.

La majorité des contrats proposent un seuil minimum à 33%, mais chez Alteria, nous vous conseillerons toujours de contrats avec un de déclenchement à 15 ou 16%, qui sera bien plus avantageux.

Pour résumer, il faut donc s’assurer de choisir le barème le plus avantageux par rapport à votre profession et votre situation.

Aussi, veillez à opter pour un seuil de déclenchement le plus bas possible, car en dessous de ce seuil, vous ne serez pas indemnisé(e) du tout.

Les autres garanties

Capital en cas de décès ou en cas d’invalidité, rente éducation, rente de conjoint...

Ces garanties ont principalement pour but de protéger vos proches et renforcer votre indemnisation dans certains cas précis. Cela dépendra donc de votre situation et de vos besoins

Les exclusions et restrictions

Avant de choisir un contrat, il est très important de se renseigner sur les différentes exclusions et restrictions, sous peine d’avoir de très mauvaises surprises.

Le cas de la grossesse Il est important de savoir que le congé légal de maternité (6 semaines avant et 10 semaines après l’accouchement) n’est jamais indemnisé par la prévoyance.

Les pathologies dorsales et psychologiques. Sur de nombreux contrats, ces affections ne sont pas indemnisées, où alors sous des conditions très strictes.

Ces exclusions et restrictions peuvent donc être lourdes de conséquences, et vous laisser sans indemnisation alors que vous êtes dans l’incapacité d’exercer votre profession.

Il est donc crucial d’y prêter attention, et d’opter pour un contrat avec un minimum de restrictions, pour être sûr d’être bien couvert dans tous les cas de figure.

Pour conclure

En tant que professionnel libéral, votre prévoyance est votre principal bouclier pour vous protéger tout au long de votre carrière.

Pour bien la mettre en place, de nombreux points de vigilance sont à prendre en compte, et chacun a son importance. Donc pour exercer l’esprit tranquille, le mot d’ordre reste d’anticiper, et faire appel à un spécialiste pour s’assurer de faire le meilleur choix possible.